对在线供应链金融的认识与实践(二)
来源:中国银行业杂志2014年第11期      作者:中金支付 史佳乐
  • 三、信息化带动在线供应链金融应用案例
  • 核心企业从供应链角度按职能可以划分为:生产型核心企业,流通型核心企业,资源采掘型核心企业。在这些产业链中,核心企业对上下游具有很强的掌控力,利用核心企业的信用辐射,开展上下游线上供应链金融业务。以下通过一家传统行业在销售过程中某一环节的业务优化为例,对其在供应链信息化和在线融资的实践过程稍加阐述。

    某食品加工企业是中国速冻食品行业龙头企业(以下简称:A企业),A企业在预付款管理中存在着很多类似企业所共有的问题:该企业在速冻食品产业链中,地位强势,一般经销商都要先打预付款,A企业才安排生产发货;A企业财务经理通过定时查询银行账户来账信息,确定预付款信息,再手工登记到财务系统中,费时费力;若涉及个人客户,则客户更换打款账户后,仅从来账信息无法确定哪个客户的预付款,还要与销售一起才能确定预付款信息,非常麻烦。A企业现有60多名销售客服,仍然不能满足业务发展的需要,企业的运营效率很难再提高一个档次。下图是原有的预付款处理流程:

    通过引入在线供应链金融服务平台后随之进行了一系列的流程优化,以下为优化后的预付款流程:

    优化流程后达成的效果:

    1、经销商充值自助完成,不需要核心企业方财务查账、核对,减少了差错和人力;

    2、经销商下单时余额不足,则自动提示差额,提示充值,不需人工通知;

    3、如果经销商自有资金不足,可以点击“融资购买”按钮,核心企业电商平台会自动发送电子订单(合同)数据到在线融资服务平台,A企业销售经理可以登陆到在线融资服务平台去确认该笔订单(合同)无误,如果确认无误则通过在线融资服务平台发送电子订单(合同)数据到银行,银行放款到经销商账户,并自动支付到A企业账户,完成该笔订单付款操作;

    4、货款支付成功,则自动生成发货单,并附带付款凭证,仓管人员立即就可以看到,若仓库有货,则可以打印,安排发货。经销商贷款购买商品,需要还款赎货,A企业才能安排发货;一般情况下,经销商贷款比例不超过70%;

    5、发货完成后,系统根据实际发货数量,自动生成财务凭证,导入到K3系统中;

    6、整个流程全部电子化,没有人工操作、人工核对,差错率为0;没有差错,就可以减少应对差错的管理成本,规范企业经营。

    案例总结:

    A企业在销售的过程中不仅仅是预付款存在以上所述的问题,同时在订单管理的时候也会遇到类似的问题。其中一个主要原因就是A企业没有自己的电商平台,之前网上销售是采用天猫开店的方式,网店的销售数据无法与ERP系统进行自动交互,订单与ERP中的库存信息,与财务系统中的预付款信息都需要人工维护、核对,订单管理基本上都是手工处理。

    针对以上一些问题,一般核心企业都会建立专门的采购、生产、库存、订单的ERP系统和财务系统来支撑业务的正常运转。但是由于各个系统数据不互通,造成不同部门需要数据交换时仍旧以来线下人工的方式,经营数据的手工整理导致信息传输的滞后和不准经常发生。信息孤岛现象使得多业务系统之间进行交互数据时均需要人工的参与,这实际上是人为隔离了商流与资金流。

    那么通过“互联网+支付+融资”的方式来解决,概况讲就是以互联网技术为载体,以数字签名技术为保障,通过电商平台、第三方支付、融资平台之间系统的无缝对接,在基于企业信息流、商流、物流的基础上,依据不同的贸易环节植入银行、信托等金融机构提供的互联网金融产品与服务,从而实现信息流、商流、物流和资金流四流合一。

    从以上的案例分析另外也能够看出:第一,核心企业实施在线供应链金融服务是以企业信息化为突破口的;第二,银行资金导入不再以企业的财务报表为唯一依据,而是根据真实的贸易背景、贸易环节进行资金的智能配置。第三,经销商实现了方便、灵活、快捷的融资,实际上是利用了核心企业的信用做背书。

  • 四、在线供应链金融的发展趋势
  • 1、向更加细分行业发展,更加专业化、服务精准化

    在线供应链金融在不同行业的应用,必然衍生出不同的行业特性,这也就会使在线供应链金融本身会朝着更加细分、更加精准、更加专业的方向去发展,产业在线金融的综合服务将逐渐走向成熟。近几年,各大金融机构已在细分产业、细分领域展开了线下的供应链金融,如民生的乳业支行,与国内某知名乳制品企业合作,专门为其及其上下游提供适合其行业的金融服务;在线供应链金融会继续沿用这一思想和模式,根据金融机构自身优势和特点,在细分领域为客户提供更加专业的金融服务。

    2、逐渐改变商业银行的原有信用评估体系

    信息获取的成本将会大大降低,信用体系将会进一步完善,不同金融机构之间的数据将会实现共享,或抽象成为基础设施。供应链金融通过互联网的深度应用,交易数据、物流数据等本身将变得更加容易获得,通过大数据技术进行处理,也会形成特定的信用报告,方便金融机构更好的去判断和决策;此外,各大金融机构之间在为核心企业上下游提供贷款时遵循的标准、信用评级、贷款原则等本身并不存在太大差异,根据互联网开放的精神,这套标准可以细分行业并抽象成为基础设施,简化流程。

    3、大数据的应用得到充分体现

    金融机构对贷款企业或贷款对象的监控,将从财务报表等静态数据,转变为动态数据的实时监控,将风险降到最低。目前已有大数据机构和金融机构合作,为其企业客户量身定制类似于个人的企业版的“体检报告”,依托丰富的真实数据来源和大数据处理技术,给出各标准数据的区间范围,通过上下游企业数据的匹配,对其资信进行合理判断;不同于个人的是,这个报告是实时变化的,并提供一些数据变化的预测,业务周期内全程化进行监控,及时通知和给出建议,将金融机构风险降到最低。

    4、与产业电商的深度结合推动产业金融走向成熟

    在未来面向实体经济的传统企业仍是中国经济的重要支柱,电子商务本身并不能改变物流管理、资源调配和支付结算的本质,但却可以极大地提高效率。传统产业链的电子商务化是未来实现企业利益的最大化和提升全供应链竞争力的必然趋势。在这一过程中,产业电商和在线供应链金融的结合将会非常紧密,势必衍生出许多新的增值服务,产生新的行业生态,推动产业金融服务的模式逐步走向成熟。

  • 五、推动在线供应链金融的发展需要变革和创新
  • 1、商业银行

    需要打破原有信贷业务的风控运营模式和制度限制,积极建立互联网模式下新的交易监控和风险管理体系。针对在线供应链金融创新型业务,实现银行现有管理方式的变革与创新。

    2、核心企业

    充分利用信息技术,如云计算、大数据分析技术、物联网、电子支付等新兴技术,应用于在线供应链金融。紧紧跟随互联网和电子商务的发展,加速供应链管理信息化和供应链电子商务化的进程。

    3、政府和产业基金

    针对支撑中小企业供应链金融创新业务的平台企业给予政策和资金上的大力扶持。这一类型的企业往往创新能力强,同时非常了解传统行业企业的行业规则和深层次需求,但如今这一类企业的数量少、规模小,不能有效起到支撑产业转型和升级的作用。因此,不仅需要政府和产业基金在政策和资金上的支持,更需要在现阶段就要有针对性地培养在供应链金融、产业电商和产业金融方向的专业性、应用性人才。